Il y a principalement 2 types de refinancement et/ou regroupement de crédit ; celui qui concerne les prêts hypothécaires et l'autre au niveau crédit à la consommation ; je vais tenter d'expliquer les lignes directrices de ces deux situations ...

Rachat de crédit à la consommation et rachat de prêt hypothécaire, quelles sont les principales différences ? 

Pour commencer, revenons sur le but évident de ces 2 opérations. Comme son nom l'indique, le regroupement de prêts à la consommation vise à regrouper uniquement ses crédits à la consommation : prêt personnel, crédit revolving  prêt auto, etc.

À l'inverse, le rachat de crédit hypothécaire inclut un prêt immobilier dans l'opération. Le caractère « hypothécaire » s'explique par le fait qu'une garantie (une hypothèque constituée en l'occurrence) couvrira la banque en cas de problème de remboursement du prêt. 

Quelle sera la solution à adopter ?

Chaque solution présentera ses avantages et ses inconvénients. Pour le regroupement de crédits à la consommation, l'assurance solde restant dû et l'hypothèque ne sont pas obligatoires et les frais de dossier et d'expertise inextisant. Vous n'avez donc pas de d'assurance vie ou de frais de notaire à débourser. Problème : le taux d'intérêt en rachat de crédits à la consommation est plus élevé que dans le domaine du crédit hypothécaire ( ndlr: généralement 3 x plus cher )

Par contre, en regroupant vos prêts immobilier et à la consommation, le taux d'intérêt est plus bas. Votre dossier a également plus de chances d'être accepté en raison de la garantie hypothécaire. L'inconvénient ? Les frais d'opération sont plus importants avec l'application de frais d'hypothèque , de dossier (limité par la loi) et d'une assurance solde restant du souvent exigée ...

Indépendamment de ces « points forts » ou « points faibles », le choix entre l'une ou l'autre opération dépend encore d'autres critères : le taux d'intérêt des emprunts, leurs durées restantes ou même la valeur du bien hypothéqué qui influencera la quotité et par voie de conséquence le taux obtenu. Par exemple, si la valeur de votre logement n'est pas suffisante pour couvrir tous vos prêts, vous ne pourrez que regrouper partiellement vos crédits (on parle alors de rachat de crédit partiel) voire même ne rembourser que le seul emprunt hypothécaire ; dans ce cas il faudra voir si votre capacité financière s'en trouverait améliorée etc ... Le courtier en crédit est votre allié et vous aidera à établir l'opportunité de réaliser l'une ou l'autre opération 

Autre cas de figure particulier : certains ménages ne souhaitent pas que leur prêt immobilier soit inclus dans l'opération de rachat. Par exemple, ils avaient déjà précédemment obtenu ou renégocié un financement immobilier ( arbitrer est le mot "technique" ) à des conditions tellement intéressantes qu'ils pourront difficilement obtenir mieux. Ils ne regroupent donc que leurs crédits à la consommation. Là encore , le courtier en crédit établira toutes les simulations et déterminera l'opportunité de réaliser l'opération.

En effet , on peut également avoir des situations où ce sera le confort financier des emprunteurs à brève échéance qui devra être mis en avant ( Perte d'emploi ou autre situation ) et alors seul la diminution des charges mensuelles compterait et non plus l'intèrêt économique pur ... Chaque cas est différent et le courtier en crédit vous aidera à évaluer au mieux de vos besoins et de votre intèrêt la solution idéale en toute matière de regroupement / rachat de crédit

Pierre Jergeay , Avril 2017

Peut-on être flashé par l'avant ? ( Votre courtier en parle )

Peut-on être Flashé de face ???

Le tribunal de police de Charleroi a acquitté un automobiliste en excès de vitesse dont la plaque du véhicule avait été flashée de face, lit-on vendredi dans la Dernière Heure. L'arrêté-royal de 2010 sur les radars ne mentionne plus que seule la plaque arrière officielle peut être flashée. Les services de police estimaient donc qu'ils pouvaient flasher de face ou à l'arrière.

L'homme qui a comparu devant le tribunal avait été flashé en ville à 92 km/h. Sa plaque avant avait été photographiée. Mais le juge de Charleroi a estimé que n'importe quelle plaque avant peut se trouver sur un véhicule et qu'il n'y a pas de certitude que la reproduction soit identique à la plaque officielle. L'automobiliste a donc été acquitté au bénéfice du doute

Notre avis et notre position nous poussent à vous inviter à contester tout procès reçu dans ces conditions de "flash de face" ; en effet , les agents de police en charge de ces machines ont la fâcheuse habitude de se placer dans des endroits "impossibles" où le maintien de la vitesse autorisée tient de l'exploit dans de nombreux cas ... Ainsi , cette jurisprudence , devrait calmer une partie de leur production ...

Pour rappel , la défense juridique automobile , que nous conseillons biensur systématiquement dans chaque offre d'assurance automobile tout comme l'assurance du conducteur ( lire par ailleurs ) sont des compléments utiles et peu onéreux... 

L'assurance protection juridique défendra vos intérêts en cas de poursuites , le cas échéant.

Ce qu'il faut faire en cas de contestation est , en première ligne , de remplir le document d'explications et d'information que la police ne manque pas d'adresser dans les quelques jours de prise de photo ; il vous suffit de contester l'infraction ( flash de face ) en justifiant que la plaque officielle se trouve à l'arrière et que n'importe qui peut faire réaliser une copie de plaque à 10 ou 15 euros et que le doute est légitimement possible !

Un policier soucieux d'éviter les pertes de temps et accumuler le retard au parquet admettra la chose et classera sans suite le document en question.

Merci pour votre attention et roulez prudemment , respectez les limitations !

Votre courtier , Pierre Jergeay

Banquier < > Courtier

Quelles sont les différences et les points en commun ?

Le banquier , en générale , se sent investi d'une grande responsabilité ... il est le maître de l'argent et à ce titre ... aura parfois la "grosse tête" s'évertuera à compliquer son métier pour le rendre incompréhensible à une large majorité de sa clientèle "particuliers" ... complexifiera le système de contact ; par exemple ... vous appelez votre agence et vous arrivez dans un call center avec impossibilité de joindre votre "chargé de clientèle" ou ... ce dernier mettra 3 semaines à réagir à votre mail ( à cause de formations , réunions et ... congé ou maladie parfois ... le métier est ingrat ... ) La prise de rendez-vous est plus complexe ... il faut parfois attendre une ou deux semaines que le ... "spécialiste" soit disponible ...

Le courtier a , lui , une approche beaucoup plus empathique avec ses clients et prospects , il sait se montrer disponible à toute heure ... souple dans son approche et son métier l'impose ... très rassurant et clair dans ses explications ... Bref : le client du courtier se sentira immédiatement à l'aise !

Quand vous contactez un courtier ... cela sonnera maximum 3 x avant de l'avoir en ligne ou l'une de ses collaboratrices ...

Niveau Produits et services ...

Le courtier proposera TOUTES les solutions financières possibles à ses clients ; c'est-à-dire : Placements , Crédits et Assurances bien évidemment

La seule différence ... Le compte à vue et les cartes liées

Mais , à notre époque , vous pouvez parfaitement vous passer de banquiers en souscrivant des comptes en ligne via internet et même pour votre épargne ceux-ci se montreront plus rentable !

Le courtier est le banquier de demain car il réunit toutes les qualités nécessaires à la gestion et à la protection de votre patrimoine en toute transparence et avec un devoir de clarté que lui impose la loi ; son métier est sévèrement réglementé de nos jours.

A notre avis ... la banque de Retail ( c'est-à-dire , les agences bancaires de proximité fournie en personnel ( débordé ... ) ) compte ses dernières années ; la preuve : les nombreuses restructurations et fermetures d'agences dans toutes les régions du pays

La seule faiblesse du secteur du courtage : son image de marque ... et les fédérations ne font pas nécessairement tout ce qui est nécessaire pour y remédier ... le monde bancaire n'a pas dit son dernier mot , il malaxe des milliards d'euros et n'est pas prêt à disparaître à court terme

Le client doit pouvoir retrouver le service et la confiance qui lui font défaut depuis quelques années avec l'arrivée du NET et de ses nouvelles fonctionnalités qui apparaissent chaque jour ... Personne ne remplacera jamais le SERVICE ...

En effet , qui n'a pas été confronté à un souci ... panne de courant , panne de wifi , problème de facture etc ... et qu'il lui faut des heures ! au téléphone ... quand on arrive à trouver un numéro pour joindre un "humain" ou à tenter des messages électroniques via les serveurs qui filtrent les entrées ... l'être humain s'isole de plus en plus et pour quel profit ... un gain de temps ? Donc d'argent ? Non ! car il n'est pas capable de mettre à profit ces quelques minutes de gagnées ou ces 35 cents d'épargnés par ci , par là ...

Notre conclusion ... Le courtier professionnel reste la meilleure solution pour toute question financière ou d'assurance dans notre pays dans une transparence totale et avec généralement un service impeccable !

Assurer est un art , votre courtier a du talent !

Consultez toujours un courtier professionnel !

Un courtier qui sort de l'ordinaire est un courtier qui dérange ... et pourtant !

Le métier de courtier en assurance est un très ancien métier dont une majorité de membres sont restés figés dans le modus opérandi du 20ème siècle ... Ils sont , certes , dévoués et professionnels mais largement dépassés par les nouveaux médias et la nouvelle approche client ...

Savez-vous qu'il y a encore en 2017 des courtiers qui n'utilisent pas d'email ni d'applications internet pour servir leurs clients ... ???!!!

A contrario , vous avez des courtiers à la pointe du progrès qui ont 5 ou 10 longueurs d'avance sur le gros de la troupe qui se cantonne à suivre les avis et conseils des compagnies qui en profitent pour museler leur dynamisme et leurs innovations ... Courtier low cost , courtier direct , courtier 7/24 et le dernier arrivé ... Votrecourtier.be et son homologue Eenmakelaar.be sont des initiatives qui peuvent effrayer les compagnies mais qui doivent rassurer les clients sur le dynamisme et la volonté de mieux servir leurs clients ...

Le courtier en assurance 3.0 est un courtier original et qui prouve sont efficacité jour après jour avec pour récompense des commentaires élogieux et des "likes" sur les réseaux sociaux ; l'avenir du courtage passe par les réseaux sociaux.

L'humour aussi , comme la publicité ci-dessus , est un excellent outil pour se différencier et attirer l'attention des prospects et conforter les clients acquis dans leur choix de service.

Notre métier est hyper réglementé depuis quelques mois et encore au 1er Avril ( ce n'est hélas pas un poisson ) le métier parallèle du crédit est sévèrement réglementé également.

Gageons que toutes ces mesures assainiront le métier et permettront aux véritables professionnels de progresser et de développer leurs activités de manière exponentielle.

La moyenne d'âge doit également descendre car le courtier est "mature" à notre époque , peu de jeunes sont tentés par un métier complexe et difficile d'accès ... Mais quel beau métier que d'aider et de conseiller les gens pour la protection de leur patrimoine et de tous ceux qui comptent pour le client , lui inclus ...

Merci pour votre attention et à bientôt peut-être chez un courtier labellisé "Votrecourtier.be"

Pierre Jergeay 28.02.2017

La banque retail de n'importe quelle enseigne se porte très mal ou feint de se porter très mal pour mieux dégager des bénéfices pour ses actionnaires ...

En effet ; comment qualifier une société qui gagne des milliards d'euro chaque année et qui va se défaire de la moitié de son réseau d'agences et de milliers d'employés fidèles et motivés jusqu'à ce jour ???

La banque retail est morte ! En effet ... réfléchissez à combien de fois chaque année vous franchissez la porte de votre agence bancaire ... Et en plus quand vous savez les difficultés d'obtenir rapidement un rendez-vous avec un "chargé de relation" .. en assurance , en placement ... en crédit ...

L'alternative aux banques traditionnelles ... c'est très simple : le courtier professionnel et indépendant en assurance , crédit et placement ...

En effet ; un courtier professionnel peut vous fournir les mêmes services qu'une banque à une seule exception près ... le compte à vue !

Un compte à vue qui sera prochainement disponible via Paypal , google ou autre ...

Le courtier professionnel est indépendant , ce qui n'est pas le cas de votre pourtant sympathique gérant de banque ... qui n'a , à vous vendre , que les produits "maison" ...

De plus , bien souvent , il ne pourra vous trouver la bonne solution parce que tout simplement votre profil ne l'intéresse pas ... ( dossier crédit complexe ou hors politique de la banque ... assurance trop typée ou encore risque hors politique encore une fois etc ... )

Un courtier ne vous laisse jamais tomber et va jusqu'au bout des choses , en toutes circonstances

Un courtier en assurance professionnel est la solution à la disparition des agences bancaires et du services humains à l'heure du service numérique impersonnelle ...

Déjà essayé d'appeler un call center d'une grande banque ? "Pour le service untel appuyer sur 1 etc ..." de longues minutes pour arriver en Grèce , en Tunisie ... chez un opérateur maniant parfaitement votre langue mais se contentant d'enregistrer et faire suivre votre demande ...

Est-ce là le service que vous souhaitez ?

Un courtier en assurance professionnel lui est disponible et assure un suivi constant de chacun des dossiers de son portefeuille en "bon père de famille"

N'hésitez pas à consulter un courtier en assurance professionnel car l'assurance est un art et votre courtier a du talent ...

P.Jergeay , courtier depuis 25 ans

La loi sur le crédit hypothécaire fait peau neuve en 2016

La loi du 22.04.2016 réforme le crédit hypothécaire et vise à assurer la transposition en droit belge de la fameuse directive européenne du 4.02.2014 sur les contrats de crédits aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel ( directive 2014/17/UE pour les puristes )

La nouvelle réglementation produira ses effets au 01.12.2016 , un report est actuellement toujours en négociation ...

Quelles sont les principales nouveautés ?

Glissement du champ d'application entre crédit à la consommation et crédit hypothécaire

Actuellement , pour qu'un crédit soit qualifié de crédit hypothécaire , seules 2 conditions cumulatives sont nécessaires ; la sûreté hypothécaire ( une prise d'hypothèque ) et la destination immobilière.

A dater du 1er décembre 2016 , la destination mobilière ( pour les dossiers avec une sûreté immobilière )

Seuls alors les crédits sans sûreté immobilière portant sur la rénovation d'un immeuble relèveront toujours de la loi sur le crédit à la consommation ( par exemple : un crédit pour une cuisine en 60 mois ) ..

Le devoir d'information et d'investigation du prêteur est renforcé

La publicité relative aux crédits hypothécaires

L'obligation de fournir la FISE  (Fiche d'information standardisée européenne)

La mention du TAEG

La vente liée par rapport à la vente groupée

La vente liée est interdite alors que la vente groupée est permise

 

L'hypothèque

Lorsque vous achetez une habitation , vous devez en principe l'hypothéquer. En quoi cela consiste cette démarche ? Engendre t'elle des frais ? Lesquels ? Qu'est-ce qu'un inscription hypothécaire ?

Si je prête , par exemple , de l'argent à mon voisin , je lui demanderai une garantie pour avoir la certitude qu'il me remboursera ce qu'il me doit. Il me laissera un objet en gage , et je le lui rendrai lorsqu'il m'aura rembourser ce qu'il me doit. Une hypothèque est un droit semblable mais qui porte sur un immeuble ou un terrain , un créancier prête une somme d'argent à son débiteur qui donne un immeuble en garantie. A la différence de l'objet du voisin , le propriétaire reste propriétaire et continue à profiter de son immeuble. le créancier sera titulaire d'un droit abstrait qui sera concrétisé par une inscription au bureau des hypothèques compétent. Si le débiteur ne respecte pas ses engagements, le créancier aura la possibilité de saisir l'immeuble et de le faire vendre et de se faire ainsi rembourser le dû ainsi que tous les frais avancés pour cette opération forcée ( rappels , huissier etc ... ) le solde positif de la vente ( forcée ) sera évidemment reversé au propriétaire.

Bien entendu , pour hypothéquer un immeuble , il faut en être légalement propriétaire ... pas question d'essayer d'hypothéquer la maison des beaux-parents pendant qu'ils sont en vacances  l'étranger ...

Cependant , si le débiteur ne possède pas d'immeuble , il pourra demander à un tiers de mettre son immeuble en garantie ( avec tous les risques que cela comportent pour ce dernier )

Constituer une hypothèque est un contrat avec l'intervention des 2 parties ; créancier et emprunteur.

Comme la garantie porte sur un immeuble , le contrat doit être réalisé auprès d'une étude notariale qui fera les recherches préalables d'usage et les vérifications habituelles; l'étude s'occupera de rédiger l'acte en s'inspirant souvent du projet fourni par le prêteur et recevra les parties le jour de la signature en veillant à régler les droits fiscaux et autres formalités nécessaires.

La constitution d'hypothèque engendre des frais d'actes ; un droit fiscal d'enregistrement de 1% et un droit fiscal d'hypothèque , les frais du bureau des hypothèques , le coût des recherche et l'honoraire du notaire (majoré de la TVA depuis peu). Une hypothèque disparait naturellement après une durée de 30 ans ou anticipativement si le créancier signe une main levée ( libération anticipée ) ou un transfert d'hypothèque ( le crédit est maintenu mais l'immeuble gagé au départ change pour un autre ).