Quatre conseils pour choisir au mieux votre crédit hypothécaire

1. Ne vous étouffez pas financièrement

Voyez avec votre banque ou via le simulateur de la FSMA ( www.wikifin.be ) combien vous pouvez emprunter et ne vous laissez pas influencer par certains banquiers qui utilisent des règles pas très scientifiques pour établir votre capacité financière ...
Il est en effet malsain d'inclure les allocations familiales ou les chèques repas dans un calcul car ces revenus vont disparaitre à un moment ou être supprimé à un autre ...
Certains organismes tolèreront un endettement de 30 % ( ndlr : 30 % par rapport à vos revenus saisissables* ) *la loi fixe les portions de revenu qui peuvent être saisis en cas de défaut de paiement directement sur votre salaire ...
d'autres vont jusqu'à 50 , 52 % d'endettement ...
Ne tenez pas compte d'une éventuelle augmentation ou de rentrées non certaines

2. Bien tenir compte de tous les frais "autour du crédit"

Pour votre projet , il vous faut tenir compte des frais de notaire avec une tva à 21 % maintenant , les frais d'enregistrement , vérifier si vous avez droit à une réduction de ceux-ci , les frais d'inscription hypothécaire ...
L'assurance solde restant du payable en 1 fois (unique) ou sur les 10-20-30 ans de durée de votre crédit
ATTENTION , les banques aiment les assurances solde restant du que le client paie toute la durée du crédit (ndlr : 30 ans de crédit 30 ans de prime à payer ) ... il y a des solutions pour payer seulement durant 2/3 de la durée du crédit et bien moins cher ... Votre courtier vous les proposera
L'assurance incendie ... les frais de dossier , d'expertise , la commission de réservation ( ndlr : frais sur les fonds non prélevé , p.ex crédit construction ...)µ

3. Réduisez les frais d'inscription hypothécaire

Le montant à réglé pour l'inscription hypothécaire , généralement accrue de 10 % représente la garantie de bonne fin pour la banque ... en fonction de votre dossier , de sa qualité et de votre profil client , vous pouvez demander à la banque de ne prendre qu'une partielle inscription hypothécaire complétée d'un mandat ( ndlr : le mandat est la possibilité pour la banque de prendre ce reliquat en inscription/ garantie au moindre souci )
ce mandat est bien moins couteux ...
Demandez au banquier de calculer au mieux car il faut tenir compte des avantages fiscaux qu'ils ne faut pas perdre si vous réduisez trop l'inscription hypothécaire

4. Votre dossier crédit n'est pas gelé

Vous pouvez suivre l'évolution des taux et demander ponctuellement à votre banque de revoir son taux et vous accorder réduction ... le cas échéant , rachetez votre crédit à la concurrence ...
Le courtier est le mieux placé pour réaliser ces études en toute indépendance...
La reprise d'encours ; si vous avez une ouverture de crédit avec inscription hypothécaire ... elle vous permettra de réemprunter au taux du jour une partie du capital déjà remboursé en vue de nouveaux aménagements immobiliers par exemple ...
etc ...

Pour votre crédit hypothécaire , n'allez pas voir votre banquier ... il est partial et ne pourra vous offrir qu'une seule solution ... Rencontrez un courtier en crédit hypothécaire , il est indépendant et vous proposera le meilleur produit par rapport à votre situation dans une approche impartiale

Article rédigé par Pierre Jergeay , courtier en assurance et crédit hypothécaire à Andenne rue brun 39

 Une police « tous risques sauf » c’est quoi ?  ( INCENDIE IMMEUBLE Multi-propriétaires )
 Le principe fondamental d’une police « tous risques sauf » est que tout ce qui n’est pas exclu est couvert.

 Une couverture classique propose un ensemble de périls pour lesquels la couverture est acquise, au travers d’une liste limitative. Ces périls étant nommés au contrat ou dans les conditions générales, il appartient au courtier et/ou au client de s’assurer que l’éventuel péril qui surviendrait est bel et bien couvert au travers de cette liste. Une conséquence de cette approche est que c’est donc au courtier et/ou au client de prouver que la cause d’un sinistre est bien « nommément » couverte.

 Le principe « tout sauf » est donc sensiblement plus large et il suffit de s’en tenir aux exclusions pour, clairement et sans ambiguïté, déterminer ce qui est couvert et, ceci étant acquis, de prendre en compte les différentes limites d’interventions définies dans les conditions générales et/ou particulières du contrat.

 Ceci se répercute également au niveau de la charge de la preuve puisque dans ce type de produit, c’est à l’assureur de prouver que la cause d’un sinistre est exclue du contrat s’il estime qu’il ne doit pas couvrir le dommage survenu.

 Notons encore que de nombreux assureurs utilisent la dénomination « Tous Risques » de façon quelque peu abusive alors que leurs conditions générales citent expressément des périls énumérés.




La police building "COCOON OF IBIS"
 Une police spécifique pour les co-propriétés et immeubles de bureaux neufs, récents ou ayant fait l’objet d’importantes rénovations.

 Une solution sur mesure

 Des garanties très étendues. (voir verso)




Garanties Cocoon of IBIS : résumé des conditions générales
Cet argumentaire commercial n’engage pas Ibis et seules les conditions générales ont une valeur contractuelle.
 Une formulation Tous Risques Sauf.

 Une large définition de l’immeuble assuré incluant les annexes, dépendances séparées ou non ainsi que les trottoirs, piscines, signalisations, cours et clôtures.



 La couverture du contenu de la co-propriété (matériel d’entretien) avec un maximum de 5.000 €(*).
 L’abandon de recours envers les co-propriétaires, les locataires et autres occupants et toute personne logée gratuitement sous le toit de l’assuré pour autant que la formulation du bail l’autorise.



 Une couverture des frais d’assainissement ou de prévention de pollution des sols et nappes aquifères avec un maximum de 15.000 €(*) suite à un sinistre couvert.

 Une couverture des dommages aux systèmes informatiques, de vidéo-surveillance, de sécurité avec un maximum de 8.000 €(*).

 Une couverture du bris des installations techniques pour autant qu’il y ait des contrats d’entretien annuels (par exemple chauffage, ascenseur, ….
 Une couverture du vandalisme et des actes de malveillance (limitée à 10% de la valeur assurée) avec un maximum de 25.000 €(*) y compris les graffitis avec un maximum de 6.500 €(*) par sinistre.

 Les frais de remplacement des clefs et serrures (avec un maximum de 6.500 €(*)) suite à vol, tentative de vol ou pertes de clefs. Une couverture des dégradations immobilières suite à un vol ou une tentative de vol (limitée à 15.000 €(*)).

 Une couverture tempête sans limite de vitesse du vent.

 Une couverture des pertes indirectes à concurrence de 5% sans surprime.



 La couverture de la RC immeuble et ascenseurs ainsi que de la RC vis-à-vis des tiers sans surprime.
Complétées de garanties accessoires telles que la couverture :

 du chômage immobilier,



 des frais d’expertise avec un maximum de 5% de l’indemnité plafonné à 64.000 €(*),

 des frais de recherche, d’ouverture et de fermeture (avec un maximum de 16.000 €(*)),

 des frais de sauvetage, de conservation, de déblais ou de démolition,

 des frais de remise en état de plantations, cours et clôtures (maximum 5% du montant assuré avec un plafond de 1.200 €(*) par arbre, arbuste ou plante),

 des frais d’hôtel du propriétaire habitant (avec un maximum de 1.200 €(*)),

 des dépenses supplémentaires (urbanisme) avec un maximum de 5% du total des dommages,

 des frais supplémentaires exposés par le conseil de copropriété et/ou par le syndic suite à un sinistre couvert. Cette garantie est limitée à 10 % de l’indemnité due pour le bâtiment en vertu des garanties de base avec un maximum de 2.500 €(*). Ces frais doivent être justifiés.

Cette garantie n’est jamais acquise en cas de sinistre catastrophe naturelle ou RC immeuble.

 au premier risque pour autant que la valeur assurée représente au moins 80 % de la valeur de reconstruction du bâtiment

(Copie de la fiche produit de cette excellente et dynamique compagnie partenaire de notre cabinet depuis plus de 15 ans IBIS)