Il y a principalement 2 types de refinancement et/ou regroupement de crédit ; celui qui concerne les prêts hypothécaires et l'autre au niveau crédit à la consommation ; je vais tenter d'expliquer les lignes directrices de ces deux situations ...

Rachat de crédit à la consommation et rachat de prêt hypothécaire, quelles sont les principales différences ? 

Pour commencer, revenons sur le but évident de ces 2 opérations. Comme son nom l'indique, le regroupement de prêts à la consommation vise à regrouper uniquement ses crédits à la consommation : prêt personnel, crédit revolving  prêt auto, etc.

À l'inverse, le rachat de crédit hypothécaire inclut un prêt immobilier dans l'opération. Le caractère « hypothécaire » s'explique par le fait qu'une garantie (une hypothèque constituée en l'occurrence) couvrira la banque en cas de problème de remboursement du prêt. 

Quelle sera la solution à adopter ?

Chaque solution présentera ses avantages et ses inconvénients. Pour le regroupement de crédits à la consommation, l'assurance solde restant dû et l'hypothèque ne sont pas obligatoires et les frais de dossier et d'expertise inextisant. Vous n'avez donc pas de d'assurance vie ou de frais de notaire à débourser. Problème : le taux d'intérêt en rachat de crédits à la consommation est plus élevé que dans le domaine du crédit hypothécaire ( ndlr: généralement 3 x plus cher )

Par contre, en regroupant vos prêts immobilier et à la consommation, le taux d'intérêt est plus bas. Votre dossier a également plus de chances d'être accepté en raison de la garantie hypothécaire. L'inconvénient ? Les frais d'opération sont plus importants avec l'application de frais d'hypothèque , de dossier (limité par la loi) et d'une assurance solde restant du souvent exigée ...

Indépendamment de ces « points forts » ou « points faibles », le choix entre l'une ou l'autre opération dépend encore d'autres critères : le taux d'intérêt des emprunts, leurs durées restantes ou même la valeur du bien hypothéqué qui influencera la quotité et par voie de conséquence le taux obtenu. Par exemple, si la valeur de votre logement n'est pas suffisante pour couvrir tous vos prêts, vous ne pourrez que regrouper partiellement vos crédits (on parle alors de rachat de crédit partiel) voire même ne rembourser que le seul emprunt hypothécaire ; dans ce cas il faudra voir si votre capacité financière s'en trouverait améliorée etc ... Le courtier en crédit est votre allié et vous aidera à établir l'opportunité de réaliser l'une ou l'autre opération 

Autre cas de figure particulier : certains ménages ne souhaitent pas que leur prêt immobilier soit inclus dans l'opération de rachat. Par exemple, ils avaient déjà précédemment obtenu ou renégocié un financement immobilier ( arbitrer est le mot "technique" ) à des conditions tellement intéressantes qu'ils pourront difficilement obtenir mieux. Ils ne regroupent donc que leurs crédits à la consommation. Là encore , le courtier en crédit établira toutes les simulations et déterminera l'opportunité de réaliser l'opération.

En effet , on peut également avoir des situations où ce sera le confort financier des emprunteurs à brève échéance qui devra être mis en avant ( Perte d'emploi ou autre situation ) et alors seul la diminution des charges mensuelles compterait et non plus l'intèrêt économique pur ... Chaque cas est différent et le courtier en crédit vous aidera à évaluer au mieux de vos besoins et de votre intèrêt la solution idéale en toute matière de regroupement / rachat de crédit

Pierre Jergeay , Avril 2017