Le crédit hypothécaire se caractérise par la prise d'une garantie réelle de la banque sur un bien immobilier mis en gage par le candidat-emprunteur et cette garantie ne peut excéder 100 % ( 105 % ou 110 % dans certains organismes qui font exception à la règle )
Une expertise préalable du bien immobilier ou des biens immobiliers est requise ou une récente expertise de ce bien immobilier sera acceptée si elle est détaillée et récente.
L'intervention d'un notaire est également requise sauf en cas de reprise d'encours *
* la reprise d'encours est une reprise d'une partie ou totalité du capital déjà remboursé sur un emprunt existant auprès de la même banque et à des conditions actualisées et pour une durée variable en fonction du souhait ou de la capacité financière du client.
Le crédit 125 % a vécu ... Nationale Suisse Assurance ( compagnie qui vient de disparaître purement et simplement du paysage financier belge en 2015 ) ou ZA assurance ont terminé ce produit qui consistait à faire payer à l'emprunteur une prime caution ( prime unique ) servant à assurer à la banque le différentiel dépassant le 100 % de la valeur ainsi qu'une prime d'assurance de type assurance solde restant du en prime unique ... ce genre de dossiers a causé de nombreux contentieux car les clients qui optaient pour type de dossier ( dans une certain nombre de cas ) se retrouvaient souvent rapidement en contentieux et obligeaient les banques à mettre les dossiers en récupération dans les premières années de vie du crédit.
Ce problème est certainement la cause principale de disparition du concept.
Il reste actuellement certains organismes qui prêtent les frais de notaire à un taux bas et avec une durée maximale de 120 mois ( ce genre de crédit est couvert par ATRADIUS ) certaines banques tolèrent que l'emprunteur obtienne les frais de notaire de cette façon et d'autres banques refusent catégoriquement en obligeant l'emprunteur à justifier ( preuve : extrait de compte bancaire ) qu'il dispose bien du montant des frais de notaire.
Le contentieux ou client en difficultés ou client fiché ... représente à lui-seul un secteur de niche où quelques banques ( de moins en moins ) occupent le terrain.
La récente loi sur le crédit impose de nouvelles restrictions ( nous vous invitons à la consulter en dehors de blog ) et actuellement quelques banques tolèrent toujours le marché de la seconde main contentieux ... Ils ne prêtent , en générale , qu'à concurrence de maximum 100 % de la valeur en vente forcée voire 80 % selon le type de risque ( P.ex : Horeca ... )
La valeur en vente forcée est la valeur obtenue ( potentiellement ) lors d'une vente publique du bien concerné et peut s'estimer à 80 % de la valeur en vente normale dites de gré à gré.
La banque dans ces conditions prend bien moins de risques que la banque traditionnelle car elle se couvre déjà en cas de souci et de vente forcée.
Le client en difficultés doit également respecter un certain seuil d'endettement et s'engage à apurer l'ensemble de ses contentieux.
Le crédit hypothécaire traditionnel est , de nos jours , fort prisé par les banques traditionnelles qui depuis le début de la crise et les problèmes dans le secteur bancaire n'ont plus grand chose à proposer à leurs clients et reviennent à leur core business ( comptes , bon d'épargne , prêt personnel et prêt hypothécaire ) avec le volume qui est le leur , les banques seront généralement moins chères que les courtiers MAIS imposeront de prendre une série de services bien plus coûteux qu'auprès du courtier.
En générale , le courtier arrivera à dégager une excellente offre globale pour le client qui désire garder son indépendance vis-à-vis de sa banque.
Le crédit à tempérament est un produit financier ultra réglementé pour le courtier en particulier ; le législateur a voulu protéger le consommateur ; ce qui est très bien en soi , en compliquant la tâche des intermédiaire. Les taux bas induisant une baisse de rémunération combinés à ces tâches et réglementations de plus en plus complexe ont fait décliner la production en crédit court terme chez la majorité des courtiers aussi bien le courtier en assurance , que le courtier en crédit ( ce dernier tient le coup en arbitrant régulièrement ses crédits en portefeuille , en renouvelant régulièrement les crédits de ses clients et leur encours chez lui ; seule solution face à la diminution de la production nouvelle )
Auprès de notre cabinet , le Bureau Jergeay , vous trouverez encore chaque produit aux meilleures conditions ( crédit hypothécaire , crédit regroupement de dettes , prêt à tempérament , financement voiture neuve , crédit d'investissement , crédit professionnel , leasing etc ... )
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